董骏：美国金融业最快速发展的阶段并不是一个互联网时代，美国很多的技术是运用到线下的体系。所以美国很多线下的体系都非常的成熟，而且体验很好。
从美国金融角度来说，比如信用卡的申请、理财产品的介绍，或是会员制 金融等相对创新的形式，一般都发生在线下。中国因为线下体系并没有这样一个成熟的阶段，消费者在线下体系一直都在接受着比较平庸的服务，突然有了互联网，反而用互联网升级实现了超车，迅速地通过交易场景或者金融使用场景，在线上形成习惯。所以美国最好的时期是线下体系不断标准化和扩张的时期，而中国最好的时期是消费场景在线上发展的时期，两个国家的金融的发展也跟这两个消费场景是有极强的关系。
中国所有线上服务行业，包括金融都是强于美国的，不单单是金融行业。因为消费者在线上，自然服务也在线上，金融只是其中一个垂直领域，还看得到很多其他的东西——金融其他几个维度：风控、数据、产品、服务方法都会跟它的场景有很强的关系，场景就决定了必须要用一些相关的方法去解决问题。举例来说，线下场景中能实现的如面审等措施，在线上无法实现，就必须通过数据的方式、更极端的去解决。中国金融科技应该比美国要更极致、极端一些。
线上化不单单是金融的线上化，还有各种各样行为的线上化，这些线上化都会形成数据。为什么金融线上化得以实现，就是因为它跟一个人的消费行为、信用行为、工作行为是相关的，所有的数据都在线上发生，金融服务体系可以利用这些线上化的数据来解决线上场景客户的需求。
跟美国比较起来，首先，场景的线上、线下区别非常明显；其次，因为场景的区别，解决方案的区别也是很明显的，对金融来说它的风控数据化也是截然不同的。今天在美国申请保险或者信用卡，还有一些线下手段需要去用，而在中国，如信贷产品、理财产品越来越无人化，这就是弯道超车。
零壹财经：在技术这个层面您有没有观察到中美在金融这方面应用有什么不一样？
董骏：核心技术上来说两边都非常强，都是代表着世界上最高水平。无论是算法、开发的能力，这些都是齐头并进的。核心在于两国所基于的环境不同，面临的挑战和机会不同。
美国的金融行业因为很早以前就建立了非常完善的数据体系，所以它要做金融创新没那么难，空间没那么大。大家都可以做、大家都不难做，发展通道就比较窄，竞争也相应的非常激烈，你很难在那样一个成熟市场上去寻找到核心的创新机会。
美国的金融创新相对较少，基本上你看不到像中国这样有很多不同线路、不同场景的垂直领域技术创新的情况出现，一直还比较中规中矩。为什么？大家可以能得的资源都很一致、都很标准、都很高质量。实力不强的企业也进不来，竞争门槛很高。
中国完全不一样。中国的市场之前没有很多产品，并且很多数据是孤岛式的，必须通过自己的方案去解决，像是“一堆各种各样的材料扔在地上，盖出来的楼都不一样”。可以看到中国金融创新土壤是肥沃的。中国还处于一个“播不同的种子、结不同的果”阶段。竞争相对不激烈，每个细分领域都有创新机会。
集团化之后这一年半
零壹财经：如果做一个整体的总结，2016年集团化以来，跟分拆之前的现状对比，积木拼图发生了哪些改变？
董骏：首先，我们的商业模式非常清晰。第二，我们比之前更加专注，我们不去追赶在市场上不断出现的“创新”形式，我们一直都在积木盒子、积木时代、积木小贷这几条线上走。第三，因为商业模式划分的非常清晰，所以清晰带来的是我们更好的风险管理，包括业务风险管理和监管风险的管理。
我们现在是在做减法，做减法本身让我们更聚焦，之后留下来的体系肯定是1 12。还是我刚才所说的那三个观点，第一，商业模式更明确。第二，更聚焦。第三，风险管理更清晰。
在拓展场景和资产上，会在既有的方向上不断优化风控能力，优化产品和产能。不能简单的说做规模，我们有可能会做大规模，但是在这之前，产品的体验、产品的质量要不断加强，规模和速度都不是最优先的，业务质量能够提升和改善是最重要的。
在我们的体系内，市场还是最关注积木盒子这个线上P2P交易平台。积木盒子做的其实是一个市场上面独特的非标固定收益产品理财平台，并以P2P的形式存在的。我们提供出来的资产既不是低风险低收益的资产，如货币基金、存款，也不是高收益高风险的产品，如私募、信托，这两端在市场都不是痛点，并且监管要求高收益高风险的产品只有合格投资人才能买。我们并不寻求形式的创新，比如把这些资产打包以后分拆，而是寻求实质性的创新：我们真正寻找的借款需求虽然很小、但很合理，可以控制风险，能够把这些信贷资产拿到我们平台上变成性价比较好的固定收益产品，又可以对接给那些并不是高净值的投资人，他们能够获取性价比相对高的产品体验。
(责任编辑：钱多多)《积木拼图董骏论金融实质创新的三条跑道：资产、客户与技术》相关相似阅读参考资料:
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