来源时间为：2018-05-08
积木盒子：慢下来的网贷行业，风控才是竞争力
2018年05月08日17:54
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网贷行业的步伐慢了下来，不管是市场规模，还是政策的尘埃落定，一切都在朝着稳健的方向发展。整个行业的风控，显得更为重要。在当前的监管环境下，对风险的管理，不仅是政策的要求，更是平台持续性运营与盈利的诉求
网贷行业的步伐慢了下来，不管是市场规模，还是政策的尘埃落定，一切都在朝着稳健的方向发展。
整个行业的风控，显得更为重要。在当前的监管环境下，对风险的管理，不仅是政策的要求，更是平台持续性运营与盈利的诉求。
“信贷业务的难点就在于定价不确定性，谁定价的更精准，谁就可以在这个市场获取到价值。”
在积木拼图CEO、积木盒子创始人董骏看来，风险的核心便是控制不确定因素，而管理这种不确定性需要不断地进行压力测试。
任何人都能把钱借出去，而保证钱能收回来则需要相当大的本事。
在互联网金融的热词的快速更替后，风控作为行业的长期主角，走向舞台的最中央……
筛选源头
救急，而不是救穷，这是金融领域的一个不老逻辑。
十年前，美国的那场次贷危机还历历在目，当时的董骏刚好在华尔街任职。
“美国的掠夺性借款把钱借给没有还款能力的穷人，我觉得这个体系可持续性是有问题的。”筛选用户，是风控不可或缺的工序。
从这一点出发，积木盒子对接的资产瞄准两块市场：三四线“夫妻老婆店”经营需求以及一二线白领消费需求。
它们的共同点很明确：有合理的借款需求，有合理的还款来源，也有很大的服务缺口。
“夫妻老婆店”，生意接地气，有持续的收入来源，有可持续的盈利前景。但由于融资需求多在10万元以下，难以被银行服务。
数据显示，截至2017年底，我国实有个体工商户和私营企业占全部市场主体的94.8，从业人员3.41亿人。
今年的政府工作报告中，又一次提到普惠金融并强调：“着力解决小微企业融资难、融资贵问题。”
巨大的资金缺口，引来阿里、京东等巨头的进入，通过供应链为个体户提供渠道以及融资服务。而金融机构，则可依据专业的风险管理提供信贷服务。无疑，这是一个万亿级别的金矿。
另一种资产来自一二线城市的白领人群。在出门手机只剩下98的电就会焦虑的今天，他们在不同的线上场景，比如携程、去哪儿或互联网购物平台进行高频消费。消费体验的友好程度成了他们相当看重的因素。
的确，他们中的大部分都有信用卡，但信用卡的体验与额度，并不能覆盖所有需求，尤其像刚毕业的学生这类年轻群体，信用卡服务不全面。
然而，2017年末我国消费信贷市场规模将达9.8万亿元，但信贷渗透率却只有23。
蓝海，还是一片有着巨大增长空间的蓝海，管理好其中的不确定性，就足以获取更深的价值。
因材施教
风控没有那么容易，每一种资产都有适合自己的模式。
对于一二线城市的白领来说，大多数人在互联网的环境里成长，智能化的数据沉淀在各种场景与设备上。另外，这类人群还有一个共性：具有提前的消费意识。
贷款和分期基本上都是基于互联网的场景，且注重线上借贷的体验和效率，单笔借款金额非常小。
积木盒子建立了一个高效的“信贷工厂”，这其中，有几个重要的维度：个人信息、消费行为信息、社交信息、第三方征信情况。
通过几十个不同的核心源数据，在借款人的授权下获取到近千个不同信息维度数据分析体系，结合客户的借款用途和场景，对借款人的信用风险、欺诈风险以及产品风险进行全面评估。
这种以秒计算的服务，一方面降低了平台的交易成本，一方面，完善了用户的体验。
但对于三四线城市的“夫妻老婆店”来说，进入三四线市场的金融机构少，下沉资金不足，客户的多头借贷情况相对少。
风控的难点，在于突破征信空白，如何评估借款人的还款意愿及还款能力。
积木盒子与同属积木拼图集团的小微信贷服务商积木时代，专门借鉴并改良了一套国际风控模式：IPC小微信贷模式。
这种模式下，“交叉验证流水”，通过人工验证流水、线下信息收集和实地拜访、线上数据获取，得到相应数据。
就这样，人工验证收入情况、互联网大数据、查找电话以及其他体系的数据，线上线下数据交叉，最终得到相对完整的画像，评估核算合适的信贷额度。
某种意义上来说，积木盒子自身的定位是小贷以及银行等传统机构的补充者。
防范未然
风险控制，是金融行业不变的主题。而对于互联网金融创业公司来说，不仅要解决传统行业面临的问题，还要控制成本，提升客户的体验。
而这一切，必须保持平衡，这对风控的要求极高，必须不停地进行测试。即把各种不确定性考虑进去，测试平台是否能承受。
积木盒子在管理整个资产余额的同时，也在不断测试与调整风险管理水平，不断地进行风险定价，让风险在可控的范围内。
“如果只考虑保守情况，没有考虑极端风险，公司在遇到一定压力的时候就可能会受到重创。”董骏表示。
比如说，监管政策的调整。当银行存管成为合规的必要条件时，很多平台直到今天也没上线银行存管系统。
这样的测试，积木盒子在2015年就考虑了进来，着手与银行合作，成了行业最早上线银行存管的平台之一。
另一方面，对于“小额普惠”的要求，让不少平台焦头烂额。转型，则面临着新资产体系的搭建以及存量的清理；不转型，则会失去合规的机会。
实际上，经过早期的压力测试，积木盒子放弃过布局很多资产类型的机会，包括房贷、车贷。
“并不是这些业务不好，只是那些不是我们最合适的业务。我们现在的两块资产业务，可以帮我们打造独特的壁垒。”
积木盒子目前对接的两类资产，也许更累。特别是“夫妻老婆店”市场，不仅需要泥腿子一步步走出来，而且前期也会走得慢一点，但这也是别人最不容易攻克的市场。
结语
风控，是平台的核心竞争力，贯穿着平台发展的始终。
这个联动的过程里，少一个环节都不可以。而那些谨慎的人，对风险有着更强的驾驭能力。
慢下来的网贷行业，回归金融的本质，将会更加注重风险的管理。
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